1月1日?qǐng)?zhí)行新利率 房奴細(xì)思量如何還款

    今年加息聲聲不斷，年底了，“房奴們”可要仔細(xì)算算，明年還款要增加多少金額，避免逾期的發(fā)生。

　　今年以來(lái)，央行分別在2月、4月、7月宣布加息，5年以上貸款利率已從年初的6.40%漲至7.05%，漲幅達(dá)10%。房貸利率升至近10年來(lái)最高。

　　絕大多數(shù)貸款者在簽訂個(gè)人房貸合同時(shí)，與銀行約定貸款基準(zhǔn)利率的調(diào)整方式為“次年1月1日”。也就是說(shuō)，在一年當(dāng)中，無(wú)論央行多少次加息或減息，個(gè)人房貸都要在第二年的1月1日才能執(zhí)行新基準(zhǔn)利率。2012年即將到來(lái)，銀行跟房奴們“算賬”的日子可要到了。

　　專家建議，對(duì)于沒(méi)有享受到任何優(yōu)惠利率的客戶來(lái)講，增加的月供的確不少。如果手頭確實(shí)有一大筆閑置資金，且沒(méi)有超過(guò)房貸基準(zhǔn)利率的投資收益，可以考慮提前還貸。但有三類人群不適合。

　　一是等額本息已到還款中期的貸款人群。隨著還款本金遞增，還款利息遞減，也就說(shuō)借款人前期還的利息比重較大，本金比重較少。如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話，已經(jīng)償還了大部分的利息，提前還款的部分則更多的是本金，這種情況再選擇提前還貸的話意義不大。

　　其次是等額本金還款期已過(guò)1/3的貸款人群。隨著還款時(shí)間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來(lái)越少，當(dāng)還款期超過(guò)1/3時(shí)，其實(shí)借款人已還了一半的利息，再選擇提前還貸的話，償還的更多是本金，不能有效地節(jié)省利息支出。

　　最不適合提前還款的，是前期申請(qǐng)到7折優(yōu)惠利率的貸款人群。這相當(dāng)于低成本利用銀行資金，如果選擇提前還貸后再貸款購(gòu)房，銀行對(duì)其將毫無(wú)優(yōu)惠，而是按二套房執(zhí)行上浮1.1倍的利率，借款人將得不償失。

　　每年到了年底，都會(huì)涌現(xiàn)一波提前還貸潮，尤其是利率漲幅較大的時(shí)期。但從目前各大銀行消息來(lái)看，市民提前還款的熱情度并不高。面對(duì)物價(jià)上漲、貸款難的現(xiàn)狀，不少人認(rèn)為，合理負(fù)債的理財(cái)方式，實(shí)際上就是賺錢(qián)，所以寧可去理財(cái)也不愿提前還款。“現(xiàn)在從銀行貸款難得很，手頭有了閑錢(qián)不如去理財(cái)投資，收益應(yīng)該不會(huì)比多支付的那點(diǎn)利息少。”一位打算購(gòu)買基金的房奴如是說(shuō)。