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1月1日?qǐng)?zhí)行新利率 房奴細(xì)思量如何還款

2011-12-31

    今年加息聲聲不斷,年底了,“房奴們”可要仔細(xì)算算,明年還款要增加多少金額,避免逾期的發(fā)生。

  今年以來(lái),央行分別在2月、4月、7月宣布加息,5年以上貸款利率已從年初的6.40%漲至7.05%,漲幅達(dá)10%。房貸利率升至近10年來(lái)最高。

  絕大多數(shù)貸款者在簽訂個(gè)人房貸合同時(shí),與銀行約定貸款基準(zhǔn)利率的調(diào)整方式為“次年1月1日”。也就是說(shuō),在一年當(dāng)中,無(wú)論央行多少次加息或減息,個(gè)人房貸都要在第二年的1月1日才能執(zhí)行新基準(zhǔn)利率。2012年即將到來(lái),銀行跟房奴們“算賬”的日子可要到了。

  專家建議,對(duì)于沒(méi)有享受到任何優(yōu)惠利率的客戶來(lái)講,增加的月供的確不少。如果手頭確實(shí)有一大筆閑置資金,且沒(méi)有超過(guò)房貸基準(zhǔn)利率的投資收益,可以考慮提前還貸。但有三類人群不適合。

  一是等額本息已到還款中期的貸款人群。隨著還款本金遞增,還款利息遞減,也就說(shuō)借款人前期還的利息比重較大,本金比重較少。如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話,已經(jīng)償還了大部分的利息,提前還款的部分則更多的是本金,這種情況再選擇提前還貸的話意義不大。

  其次是等額本金還款期已過(guò)1/3的貸款人群。隨著還款時(shí)間的增加,所剩本金減少,還款利息也越來(lái)越少,當(dāng)還款期超過(guò)1/3時(shí),其實(shí)借款人已還了一半的利息,再選擇提前還貸的話,償還的更多是本金,不能有效地節(jié)省利息支出。

  最不適合提前還款的,是前期申請(qǐng)到7折優(yōu)惠利率的貸款人群。這相當(dāng)于低成本利用銀行資金,如果選擇提前還貸后再貸款購(gòu)房,銀行對(duì)其將毫無(wú)優(yōu)惠,而是按二套房執(zhí)行上浮1.1倍的利率,借款人將得不償失。

  每年到了年底,都會(huì)涌現(xiàn)一波提前還貸潮,尤其是利率漲幅較大的時(shí)期。但從目前各大銀行消息來(lái)看,市民提前還款的熱情度并不高。面對(duì)物價(jià)上漲、貸款難的現(xiàn)狀,不少人認(rèn)為,合理負(fù)債的理財(cái)方式,實(shí)際上就是賺錢(qián),所以寧可去理財(cái)也不愿提前還款。“現(xiàn)在從銀行貸款難得很,手頭有了閑錢(qián)不如去理財(cái)投資,收益應(yīng)該不會(huì)比多支付的那點(diǎn)利息少。”一位打算購(gòu)買基金的房奴如是說(shuō)。

 

 

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