個(gè)人住房貸款,曾是銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的“香餑餑”,但這已成往昔。
記者近日在濟(jì)南各大銀行調(diào)查發(fā)現(xiàn),現(xiàn)在有的銀行一個(gè)月也做不了幾筆房貸,有的銀行房貸部門在上班時(shí)間常找不到人,更有個(gè)別銀行早在年初就全面暫停了房貸業(yè)務(wù)。
流動性“松綁”
未能給房貸“增暖”
12月5日起,央行將存款準(zhǔn)備金率從21.5%下調(diào)為21%,這是3年來首次下調(diào)存款準(zhǔn)備金率,此舉可釋放4000多億元的流動性。流動性“松了綁”,能否驅(qū)除房貸市場的寒意呢?
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),絕大多數(shù)銀行依然額度偏緊。中國銀行濟(jì)南分行工作人員告訴記者:“存款準(zhǔn)備金率現(xiàn)在下調(diào)對年內(nèi)房貸影響不會太大,銀行額度早已確定了,再加上12月是銀行年終結(jié)算時(shí)期,這時(shí)都在回籠資金,房貸政策不見松動是很正常的。”
“即便沒有房貸的額度限制,一個(gè)月也就做幾筆房貸業(yè)務(wù),主要是樓市觀望氣氛濃厚,市場的貸款需求在下降。”一家股份制銀行的零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人坦言。
記者根據(jù)濟(jì)南住宅與房地產(chǎn)信息網(wǎng)每日成交數(shù)據(jù)加總計(jì)算,11月濟(jì)南住宅網(wǎng)簽2579套,比9、10月份的2821、2849套略低,如果扣除后期撤銷合同退房的情況,下跌幅度更大。從二手房來看,9月二手房住宅成交1237套跌入低谷,比8月份下跌了9.38%;十月成交963套,又跌25.29%。11月成交1040套,“過千”已被業(yè)內(nèi)認(rèn)為實(shí)屬不易。
更有齊魯銀行、民生銀行、興業(yè)銀行早在年初就全面暫停了房貸業(yè)務(wù)。對于未來何時(shí)放開,銀行方面表示無法確定。
記者了解到,近期我省出臺了一系列扶持中小微企業(yè)的信貸政策,流動性“松綁”后,不少銀行多出來的“活錢”更多地流向了中小微企業(yè)。
房貸對“高”、“小”
二手房說“不”
房貸市場之所以不景氣,還與各大銀行房貸業(yè)務(wù)的門檻過高有關(guān)。記者了解到,一些超過20年的“高齡”二手房和面積低于60平方米的小戶型二手房,幾乎都被屏蔽出貸款范圍。如工行對于房齡超過15年的二手房,均不予發(fā)放貸款。
中行濟(jì)南分行工作人員告訴記者,該行根據(jù)房屋的面積和房齡等因素,首付上有著不同的標(biāo)準(zhǔn):房齡不足15年的,首付三成;超過15年房齡的,首付四成;房貸利率在基礎(chǔ)利率上至少上浮20%。
農(nóng)行則根據(jù)新房、二手房進(jìn)行分情況處理。對于1995年以前的二手房,首付五成,1995年以后的首付四成,利率均上浮15%;新房(銀行指定開發(fā)商)首付需三成;利率上浮為5%。
此外,記者還調(diào)查發(fā)現(xiàn),幾乎所有銀行都不接受公積金貸款+商貸的組合貸款了。上述股份制銀行負(fù)責(zé)人告訴記者,公積金貸款放款時(shí)間比較慢,現(xiàn)在年關(guān)這種行情下銀行一般沒有耐心去等公積金貸款的審批。
業(yè)內(nèi)人士指出,有購房需求的市民不妨等到明年年初,新的信貸額度下來時(shí),辦貸款應(yīng)該會容易一些。加上存款準(zhǔn)備金率開始下調(diào),釋放了信貸政策松動的信號,明年貸款額度可能會比今年寬松,“門檻”也會隨之降低。
明年還房貸
疊加三次加息效應(yīng)
今年央行三次加息,五年期以上貸款基準(zhǔn)利率從年初的6.40%漲到7.05%。由于房貸利率是按年調(diào)整的,今年加息的累加效應(yīng)將在明年1月1日起集中體現(xiàn),這樣一來,房貸客戶的利息負(fù)擔(dān)也將相應(yīng)加重了。
以貸款50萬元、期限20年、采用等額本息還款方式為例:按照年初的基準(zhǔn)利率,每個(gè)月的還款金額為3698元,而到明年1月份,還款金額就要上漲到3891元,月供增加了193元。
記者12月13日電話采訪了建設(shè)銀行個(gè)貸中心,相關(guān)工作人員表示,最近來辦理提前還貸的并不多。這是因?yàn)椋路抠J客戶一般沒有還款實(shí)力,對于老房貸客戶而言,由于當(dāng)時(shí)與銀行簽訂貸款合同時(shí),絕大多數(shù)人都享受了一定的貸款折扣優(yōu)惠,提前還貸并不合算。比如享受到利率7折優(yōu)惠的市民,那么即使按照今年三次加息后5年以上貸款利率7.05%計(jì)算,折扣后的利率仍然是5%不到,這個(gè)利率與目前5年定期存款利率5.5%相比也還是很低的。
記者了解到,目前各銀行都推出了短信通知業(yè)務(wù),會提醒客戶下個(gè)月月供將增加。有房貸的市民不妨在下個(gè)月還款日時(shí)多存點(diǎn)錢,以免明年1月份出現(xiàn)扣款不足,而影響個(gè)人信用記錄。